Banky budou muset zastavovat podezřelé převody. Pokud podvod nezachytí, mohou za ztrátu peněz odpovídat
Poslali jste peníze podvodníkovi a banka převod nezastavila? Nová evropská pravidla mají zpřísnit odpovědnost bank za podezřelé transakce. Pokud budou mít důvodné podezření na podvod, budou muset platbu pozastavit a prověřit. Za nesplnění této povinnosti jim může hrozit povinnost nahradit klientovi ztrátu. Změna se má týkat i Česka.
Co v článku najdete
- Banka bude muset podezřelou platbu pozastavit
- Pokud banka podvod nezastaví, může nést odpovědnost za ztracené peníze
- Neobvyklá platba sama o sobě nestačí
- ČNB upozorňuje, že pozastavení platby může klienta ochránit
- Co když banka platbu zastaví, ale vy víte, že je v pořádku?
- Změny mají platit také v Česku. Zatím ale nejsou účinné
- Při podezření na podvod nečekejte, až zasáhne banka
Přečtěte si také
Bankovní převod dnes často trvá jen několik sekund. Rychlost, kterou klienti oceňují při běžném placení, ale nahrává také podvodníkům. Jakmile peníze odejdou na účet pachatele, může být jejich získání zpět velmi obtížné. Evropská unie proto připravuje přísnější pravidla, která mají bankám uložit větší odpovědnost za odhalování podezřelých plateb.
Nová úprava počítá s tím, že pokud banka získá objektivně odůvodněné podezření na podvod, bude muset převod pozastavit a situaci prověřit. A pokud tuto povinnost nesplní, může za vzniklou škodu odpovídat. Pravidla se mají vztahovat také na české banky a korunové platby.
Banka bude muset podezřelou platbu pozastavit
Už dnes banky sledují transakce a v určitých situacích mohou platbu pozdržet nebo odmítnout. Využívají k tomu bezpečnostní systémy, které vyhodnocují neobvyklé pohyby na účtech a další rizikové okolnosti. Nejde tedy o úplně novou pravomoc.
Zásadní změnu má přinést připravované evropské nařízení o platebních službách (PSR). Jeho článek 68 stanovuje, že pokud má poskytovatel platebních služeb objektivně odůvodněné podezření na podvodnou transakci, musí její provedení pozastavit.
Banka by následně měla podezření prověřit. U běžných převodů má podle návrhu kontaktovat klienta, vyžádat si potřebné informace a vysvětlit mu zjištěná rizika. Pokud důvodné podezření na podvod přetrvá, platbu odmítne. U okamžitých převodů, kde rozhodují sekundy, návrh stanovuje odlišný postup.
Nová pravidla tak mají posílit ochranu klientů ještě předtím, než peníze nenávratně odejdou.
Pokud banka podvod nezastaví, může nést odpovědnost za ztracené peníze
Významnou novinkou je odpovědnost bank za nedodržení bezpečnostních povinností.
Podle článku 68 návrhu PSR nemá klient nést finanční ztrátu, pokud banka měla objektivně odůvodněné podezření na podvod, ale přesto platbu v rozporu s novými pravidly nepozastavila. Výjimkou je situace, kdy sám klient jednal podvodně.
Důkazní břemeno ohledně splnění této povinnosti přitom ponese banka.
Neznamená to ovšem, že každá podvodná platba automaticky zakládá právo na náhradu škody. Rozhodující bude, zda banka měla dostatečné informace k tomu, aby mohla podvod důvodně rozpoznat, a zda splnila povinnosti, které jí evropské nařízení stanoví.
Pro české klienty jde přesto o důležitou změnu. Banka by v takových případech nemohla pouze poukázat na to, že zákazník převod sám autorizoval. Musela by rovněž doložit, že neporušila svou povinnost podezřelou transakci zastavit.
Kplandee / Shutterstock.com
Neobvyklá platba sama o sobě nestačí
Nová pravidla neznamenají, že banky budou automaticky blokovat všechny vyšší převody nebo platby na dosud nepoužívané účty.
Návrh výslovně uvádí, že samotná neobvyklost transakce ještě není dostatečným důvodem k podezření na podvod. Banka musí posoudit konkrétní okolnosti a další dostupné informace.
Důvodem k důkladnějšímu prověření může být například kombinace neobvyklého chování na účtu a dalších rizikových signálů. Konkrétní způsob vyhodnocování bude záviset na bezpečnostních systémech jednotlivých bank.
Evropská úprava zároveň počítá s ochranou klientů před neoprávněným odmítáním plateb. Pokud banka transakci odmítne, má zpravidla sdělit důvod a případně také postup, jak lze rozhodnutí napravit. Výjimky budou platit tam, kde poskytnutí informací zakazují jiné právní předpisy.
ČNB upozorňuje, že pozastavení platby může klienta ochránit
Česká národní banka dlouhodobě upozorňuje, že bezpečnostní kontroly nejsou pouze administrativní překážkou. V některých případech mohou zabránit zneužití účtu nebo převodu peněz podvodníkům.
Ve svém odborném článku o zneužívání identity a bankovních podvodech vysvětluje, proč finanční instituce používají systémy pro odhalování podezřelých transakcí. Upozorňuje také, že pozdržení platby a požadavek na doložení dalších informací může být ve skutečnosti krokem, který klienta ochrání před podvodem.
Zároveň centrální banka ve svých doporučeních k platebním podvodům varuje před manipulativními telefonáty:
„Na základě příchozího telefonického hovoru nedělejte unáhlená rozhodnutí. Nepodlehněte tlaku, pod který vás volající záměrně dostává.“
Podvodníci se totiž často vydávají za zaměstnance bank nebo policisty a snaží se člověka přesvědčit, že musí okamžitě jednat. Právě časový tlak a strach o úspory patří mezi jejich nejčastější nástroje.
Co když banka platbu zastaví, ale vy víte, že je v pořádku?
Pozastavení převodu ještě neznamená, že banka klienta podezírá z trestné činnosti. Může jít o preventivní opatření, kterým se snaží ověřit, že peníze skutečně odcházejí zamýšlenému příjemci.
Pokud banka potřebuje doplnit informace, může klienta požádat například o potvrzení okolností platby. U některých transakcí může být potřeba doložit také další podklady.
Důležité je ovšem ověřit, že komunikace skutečně pochází od banky. Podvodníci totiž dokážou napodobit telefonní čísla i e-mailové adresy finančních institucí.
Pokud vás někdo kontaktuje kvůli údajně pozastavené platbě a požaduje přihlašovací údaje, autorizační kódy nebo převod peněz jinam, komunikaci ukončete. Stav platby si ověřte přímo v bankovní aplikaci nebo prostřednictvím oficiální zákaznické linky.
Změny mají platit také v Česku. Zatím ale nejsou účinné
Nová opatření jsou součástí rozsáhlejší evropské reformy platebních služeb, která má omezit finanční podvody a posílit ochranu spotřebitelů.
Rada Evropské unie a Evropský parlament se na podobě nové regulace předběžně dohodly 27. listopadu 2025. Další významný krok následoval 29. října 2026, kdy Rada EU schválila svou pozici v prvním čtení. Návrh podpořilo všech 27 členských zemí včetně České republiky.
Pravidla však ještě musí dokončit legislativní proces a začít být použitelná. V listopadu 2026 tedy nové povinnosti podle PSR ještě neplatí.
Po jejich zavedení by měly české banky získat jasněji stanovené povinnosti při odhalování podvodných plateb. Součástí bude také odpovědnost za případy, kdy banka důvodné podezření na podvod má, ale přesto nezajistí požadované pozastavení převodu.
Při podezření na podvod nečekejte, až zasáhne banka
Ani dokonalejší bezpečnostní systémy nedokážou odhalit každý podvod. Klienti by proto měli nadále kontrolovat údaje o příjemci a být opatrní zejména při nečekaných požadavcích na převod peněz.
Pokud zjistíte, že jste poslali peníze podvodníkovi, ihned kontaktujte banku a požádejte o prověření možnosti zastavení nebo navrácení platby. Jestliže došlo také ke zneužití přístupových údajů, je nutné zabezpečit internetové bankovnictví a další platební prostředky. Událost následně oznamte Policii ČR.
Připravovaná evropská pravidla mají bankám uložit důslednější kontrolu podezřelých převodů a posílit odpovědnost za porušení bezpečnostních povinností. Pro klienty je podstatné především to, že při jasně odůvodněném podezření na podvod nemá banka pouze přihlížet tomu, jak peníze odcházejí.
Zdroje: Rada Evropské unie, návrh nařízení PSR ve znění 8543/1/26 REV 1 ze 4. listopadu 2026, Česká národní banka
Německo
Polsko
Rakousko
Slovensko