Hypoteční úvěry od začátku roku 2025 kontinuálně, pozvolna zlevňují. Z dat Broker Consulting vyplývá, že po letních výkyvech klesla v říjnu průměrná sazba na 4,55 % a mohlo by dojít k dalšímu zlevňování. Proč? A která banka v ČR nabízí úplně nejlevnější hypotéku?
Hypoteční trh v září ožil. Banky údajně poskytly hypotéky za 37,6 miliardy korun, což je o 14 % víc než v srpnu. Podle statistik České bankovní asociace Hypomonitor jde o nejvyšší měsíční objem za posledních 44 měsíců.
„Po malém výkyvu pokračují hypoteční sazby v trendu pozvolného snižování. K výraznějšímu pohybu směrem dolů by mohlo dojít až při znatelnějším poklesu inflace nebo silnějším konkurenčním tlaku mezi poskytovateli úvěrů, což však v nejbližší době neočekáváme,“ říká v tiskové zprávě Michaela Pudilová, analytička hypotečních úvěrů společnosti Broker Consulting.
Zájem rostl i v počtu nově sjednaných úvěrů, kterých bylo přes 6 700, tedy o 30 % víc než před rokem. Průměrná výše nové hypotéky poprvé překročila hranici 4,3 milionu korun a rostl i objem refinancování, který se meziročně zdvojnásobil.
„Zářijová čísla potvrdila, že silná letní aktivita na hypotečním trhu nebyla výjimkou. Hypoteční trh zůstává nadále velmi živý, roste jak počet, tak i objem nově poskytnutých úvěrů,“ řekl pro ČTK Jaromír Šindel, hlavní ekonom České bankovní asociace.
Úrokové sazby se v září držely okolo 4,6 %, tedy mírně pod úrovní z předchozích měsíců, a klesající trend pokračuje doteď.
Průměrná nabídková sazba klesla podle Broker Consulting Indexu hypotečních úvěrů na 4,55 %, což je o devět bazických bodů méně než v září.
Zlevňování sice není dramatické, ale je stabilní – od ledna 2025, kdy sazby činily 4,92 %, se snižují téměř každý měsíc. Důvodem je postupné uklidnění inflace i silná konkurence mezi bankami.
„Banky místo plošného snižování sazeb častěji volí individuální zvýhodnění, například úlevy na poplatcích či doplňkové benefity. Tyto kroky nelze chápat jako systematické zlevňování, spíše jako vstřícný krok, který má klientům nabídnout výhodnější podmínky,“ vysvětluje Pudilová.
Výraznější zlevnění ale odborníci očekávají až ve chvíli, kdy Česká národní banka znovu sníží základní sazby.
Během pandemie se hypotéky sjednávaly za rekordně nízké sazby, často i pod 2 %. Tisíce českých domácností si tehdy pořídily bydlení za mimořádně výhodných podmínek. Teď ale přichází fáze prvního refinancování a pro řadu lidí to znamená nepříjemné překvapení.
Podle odhadů čeká letos refixace asi 100 000 úvěrů a v dalších letech až 140 000 ročně. Ti, kdo měli sazbu 2 %, se nyní dostanou přibližně na 4,5 %. U běžné hypotéky ve výši 2,7 milionu korun tak splátka vzroste zhruba z 10 000 na 13 700 Kč měsíčně a u vyšších úvěrů přirozeně ještě o mnohem více.
Pouze orientačně… Pokud jste si v době pandemie vzali hypotéku cca 5 000 000 Kč na 30 let se sazbou 2 %, vaše měsíční splátka mohla činit například 18 500 Kč. Takové výhodné podmínky už ale na trhu nenajdete.
Při současném průměru 4,5 % by stejná hypotéka znamenala splátku okolo 25 000 Kč. Rozdíl 6 500 Kč už je znatelný a některé rodiny může zaskočit. Zvýšení o každý jeden procentní hraje roli, a právě proto se vyplatí každé desetiny procenta při vyjednávání pečlivě hlídat.
V případě, že se svým příjmem hypotéku „neutáhne“ jeden člověk, je třeba zapojit spoludlužníka. Tím může být například životní partner (manžel, manželka, přítel, přítelkyně), ale i někdo jiný.
„Spoludlužník může výrazně pomoci při posuzování bonity, protože zvyšuje celkový příjem domácnosti a snižuje riziko pro banku. Zároveň ale znamená společnou odpovědnost za úvěr, a proto by rozhodnutí mělo být vždy dobře promyšlené,“ upozorňuje Pudilová z Broker Consulting.
Na českém trhu se na přelomu října a listopadu udržují hypotéky mezi 4 a 6 %. Rozdíl mezi nejlevnější a nejdražší nabídkou tak činí až dva procentní body. Nejvýhodnější hypotéku aktuálně nabízí Moneta – s fixací na 3 roky a sazbou 3,99 %.
Plánujete si teď brát hypotéku? Nebo vás čeká refinancování? I pokud se v hypotékách a finančnictví vyznáte, doporučujeme oslovit finančního poradce. Jeho služby vás většinou nic nestojí (odměnu dostává z provize od banky) a dokáže vám ušetřit peníze i spoustu času.
K běžným službách poradce patří to, že vám pomůže vybrat vhodnou fixaci, porovná nabídky více bank a často vám vyjedná výhodnější podmínky, než jaké byste získali sami (s bankami je totiž v kontaktu).
Ať už ale zvolíte jakýkoliv postup, vždycky si nechte poslat více nabídek a nebojte se banky oslovovat s žádostí o lepší nabídku. Můžete jim i přeposlat výhodnější nabídku od konkurence, aby tu svou dorovnaly nebo vylepšily. V dnešní době vysokých sazeb vyhrává ten, kdo si umí říct.
Zdroje: Kupi.cz, ČTK, Broker Consulting, CBAmonitor.cz, Hypoindex.cz, weby bank