Malá rychlá půjčka může zachránit situaci před výplatou, ale také nastartovat problém, který už příští měsíc nepůjde dohnat. Nový Index odpovědného úvěrování porovnal 21 bank a nebankovních společností. U modelové půjčky 20 000 Kč ukazuje rozdíl, který může za jediný měsíc přesáhnout 10 000 korun.
Když na účtu chybí peníze, nabídka „půjčky ihned“ působí jako rychlá úleva. Právě v takové chvíli se ale vyplatí číst víc než výrazný nápis o první půjčce zdarma či nízké splátce. Rozdíly mezi jednotlivými poskytovateli totiž nejsou jen ve výsledné ceně, ale také v tom, jak srozumitelně uvádějí podmínky, zda ověřují schopnost klienta splácet nebo jak postupují, když se člověk dostane do prodlení.
Aktuální Index odpovědného úvěrování organizace Člověk v tísni hodnotil 21 poskytovatelů: devět bank a dvanáct nebankovních společností. Zaměřuje se na krátkodobé půjčky a kontokorenty, tedy produkty, po kterých lidé sahají nejčastěji při výpadku příjmů nebo nečekaném výdaji.
Autoři srovnání posuzují 15 kritérií ve třech oblastech: cena, transparentnost a procesy poskytovatele. Vedle nákladů řeší například i délku a srozumitelnost smluv, cenu prodloužení půjčky, postup při opožděné splátce, využívání úvěrových registrů nebo sankce uložené Českou národní bankou.
Na prvních místech se umístily bankovní kontokorenty. Nejvyšší skóre získala mBank s 95 body ze sta, následovaly Air Bank a Česká spořitelna se 94 body a ČSOB s 93 body. Na opačném konci tabulky skončil SOScredit se 43 body.
Vysoké umístění ale neznamená, že by měl člověk automaticky sjednávat kontokorent. Jde o nástroj určený pro krátkodobé překlenutí situace, nikoli o dlouhodobé financování běžných výdajů. Index ukazuje především to, kteří poskytovatelé mají podle stanovené metodiky férovější podmínky a odpovědnější přístup ke klientovi.
Největší rozdíl je vidět právě u malé půjčky před výplatou. Modelové přečerpání účtu ve výši 20 000 korun vychází podle Indexu u bank přibližně na 300 až 400 korun za měsíc. U části nebankovních poskytovatelů však mohou náklady za stejně vysokou půjčku překročit 10 000 korun za jediný měsíc.
„V našich poradnách se bohužel často setkáváme s tím, že některé společnosti půjčky poskytují i lidem, kteří nemají na splácení,“ upozorňuje David Borges, analytik Člověka v tísni a autor Indexu.
Pozor je dobré dát zejména na prodloužení splatnosti. Nabídka první půjčky zdarma může vypadat vstřícně, skutečná cena se ale ukáže až ve chvíli, kdy člověk nestihne dluh uhradit a chce jej posunout o další týdny či měsíce. Právě tuto praxi Index sleduje.
Člověk v tísni v analýze upozorňuje také na nedostatečné ověřování úvěruschopnosti. U devíti nebankovních společností analytici narazili na problematický přístup k posuzování schopnosti klientů splácet. Pět z nich navíc v této souvislosti dostalo v posledních třech letech sankci od ČNB.
Seriózní poskytovatel by neměl posuzovat jen to, zda má žadatel právě dnes příjem na účtu. Musí zohlednit i další výdaje, jiné závazky a reálnou schopnost dluh včas splatit. Pokud by věřitel úvěruschopnost neposoudil řádně, může se spotřebitel obrátit na finančního arbitra, který řeší mimo jiné spory o poplatky, RPSN či posouzení schopnosti splácet.
Vláda letos schválila návrh novely zákona o spotřebitelském úvěru, která má zavést cenové stropy pro standardní i malé krátkodobé půjčky. Konečná podoba i účinnost ale stále závisí na dokončení legislativního procesu. Ministerstvo financí návrh představuje jako ochranu před extrémně drahými úvěry.
Půjčka proto není řešením dlouhodobého nedostatku peněz, jen odloženým výdajem navíc. Pokud už ji člověk zvažuje, měl by ji vybírat podle celkové ceny a podmínek, ne podle toho, kdo slibuje peníze na účtu během několika minut.
Pomoc s dluhy: Bezplatné dluhové poradenství a help linku 770 600 800 nabízí Člověk v tísni.
Zdroje: Kupi.cz, Index odpovědného úvěrování – Člověk v tísni, Ministerstvo financí ČR, Česká národní banka, Kancelář finančního arbitra